Как в три шага, используя план 401k, вы станете миллионером + FREE Summary

Будущее не определено, особенно когда вы — иммигрант. Тем не менее, есть одна вещь, которая произойдёт наверняка — придёт день, когда вы состаритесь, и захотите перестать работать.

Когда наступит этот день, я хочу, чтобы вы вошли в офис вашего начальника и подали заявление об уходе, забронировали поездку своей мечты в тропики и устроили огромную вечеринку для своих сослуживцев, зная, что ваше финансовое будущее обеспечено.

Эта статья предлагает поэтапное руководство о том, как вы можете использовать предоставляемые работодателем планы (401k, 403b, 457), чтобы стать миллионером.

Бесплатное предложение этого урока в PDF — How You can become a 401k millionaire

Что такое план 401k?

Прежде чем мы перейдём к методике вашего пенсионного планирования, давайте определимся, что же такое план 401k?

Согласно IRS: «План 401k — это накопительный пенсионный счёт, который позволяет сотрудникам вносить часть своей зарплаты до или после уплаты подоходного налога, в зависимости от вариантов, предлагаемых в плане. В некоторых планах работодатель может добровольно внести средства на тот же счёт. Доля взносов работодателей обычно составляет от 5% до 100% от взносов работников. Взносы поступают на счёт 401k, при этом сотрудник, обычно имеет возможность выбирать риск инвестиций на основе вариантов, предусмотренных планом». (Источник: IRS.gov)

Теперь. когда мы пониманием что такое 401k план, давайте поговорим, с чего же надо начать?

Шаг 1: Решите, какой взнос окажется приемлемым для вашей конкретной ситуации.

В предыдущей статье, мы рассмотрели ошибки, которые я совершила — главная из них была — игнорировать возможности пенсионного плана, и я просто не вносила никаких взносов в течении первых нескольких лет жизни в Америке. Такая ошибка стоила мне тысячи долларов потерь от будущей пенсии. Позже, когда моя семья смогла себе позволить откладывать некоторые сбережения, я начала вкладывать в пенсионный план 10% от моей зарплаты до уплаты подоходного налога. Несколько лет спустя нам удалось увеличить размер инвестиций то 15% от моей зарплаты. Компании-брокеры, оказывающие финансовые услуги (такие как Fidelity Investments), позволяют легко управлять своими вкладами и уменьшать подоходный налог с зарплаты.

Советы по выбору суммы вклада в 401k:

Внесите достаточный вклад, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществом плана 401k вашего работодателя.
Поговорите с вашим супругом(-ой), чтобы увидеть, сколько ваша семья может позволить себе сэкономить сейчас.
Используйте калькуляторы 401k, чтобы оценить ваши будущие пенсионные накопления:

Как начать сейчас и уйти на пенсию миллионером?

В зависимости от вашего дохода, возраста, толерантности к риску и т.д., вы можете начать сегодня и уйти на пенсию с семизначным портфелем. Эмпирическое правило гласит: чем раньше вы начнёте экономить, тем меньше денег вам понадобится, чтобы внести свой вклад в достижение цели выхода на пенсию. Давайте рассмотрим пример:

Сценарий:

Вам 30 лет; ваша годовая зарплата составляет $50 000 в год.
Ваши текущие пенсионные сбережения = $0.
Вы вкладываете 10% зарплаты в план 401k или примерно 208 долларов за полумесячный период оплаты.
Вы зарабатываете 8% на своих сбережениях до 65 лет.
Ваш работодатель добавляет ещё 50% от меньшего из двух сумм: ваших вкладов или 6% вашей годовой зарплаты.

Результаты в возрасте 65 лет:

Ваш личный вклад = $175 000
Размер взносов вашего работодателя = $52 500
Размер вашего пенсионного портфеля = $1 168 032 (Источник: Bankrate)

Вывод:

Миллион долларов на пенсии может обеспечить отличный образ жизни. Тем не менее, мы все разные, и наша жизненная ситуация и наши пенсионные цели также могут отличаться. Вы можете быть старше или значительно моложе, чем в нашем сценарии. У вас может быть высокая устойчивость к инвестиционному риску, или же у вас могут возникнуть “спазмы в желудке” при 5%-ом падении стоимости вашего портфеля. Возможно, в настоящее время вы не можете позволить себе откладывать 10% от вашей зарплаты, или вам может показаться, что 10% недостаточно.

Для начала используя пенсионные калькуляторы, оцените сколько вы можете начать инвестировать сегодня. Главное в следующем: выберите процент, даже если он составляет 5%, и начните сегодня!

Шаг 2: Выберите ваш инвестиционный фонд

Есть много подходов того, как распределить свои активы или инвестировать свои деньги. Конечно, лучший и самый безопасный подход — нанять финансового консультанта или специалиста по пенсионному планированию, которому вы можете доверять.

Есть два важных момента, которые следует учитывать при определении того, акции каких паевых инвестиционных фондов (mutual funds) вы должны приобрести и держать в своём плане 401k.

Первый момент — ваша терпимость к риску. “Впадаете ли вы в панику” от одной мысли, что стоимость ваших инвестиций упала на 5%, или вы рискованный инвестор, который может выдержать сумасшедшие колебания стоимости акций?

Риск и вознаграждение тесно взаимосвязаны, чем больше риска вы можете переносить, тем выше будет ваша потеря или прибыль. Агрессивные инвесторы, которые хорошо переносят колебания на рынке более ориентированы на фондовый рынок и формируют инвестиционные портфели в основном из акций. С другой стороны, если вам совсем не нравится даже небольшое падение цены ваших инвестиций, вы, скорее всего, являетесь консервативным инвестором и предпочтёте владеть преимущественно “долговыми инвестициями” (debt investments).

Второй ключевой момент: диверсификация. Диверсификация — это то, что позволяет нам снизить специфический для компании риск и влияет на доходность вашего портфеля. Инвестиции в акции, как правило, приносят более высокую прибыль, но также сопровождаются большей волатильностью рынка. Долговые инвестиции, как правило, более стабильны по стоимости, но имеют более низкую доходность.

Причина, по которой я не могу рассказать вам, как инвестировать ваши деньги, заключается в том, что у каждого работодателя есть совершенно разный выбор фондов, которые они предлагают в рамках своего плана 401k. Кроме того, в зависимости от вашего возраста, толерантности к риску, горизонта выхода на пенсию и целей, композиция фондов в вашем плане 401k будут меняться.

Поистине, лучше всего встретиться с профессионалом, чтобы убедиться, что распределение ваших активов отражает вашу ситуацию, устойчивость к риску и цели.

Общие Советы о том, как инвестировать ваши деньги:

Позвоните в отдел кадров вашей компании, узнайте, доступна ли бесплатная консультация плана 401k.
Пройдите тест- Анкета для инвесторов от Vanguard и оцените свою толерантность к риску.
Найдите платного финансового консультанта: используйте веб-сайт NAPFA, чтобы найти советника в вашем регионе.
Запросите бесплатную или платную консультацию, чтобы определить распределение активов в плане 401k.

Шаг 3: Позвольте своим деньгам расти

Магия 401k, как и любого другого сберегательного счета, — это сложный процент. Этот последний шаг, безусловно, самый важный.

Когда вы инвестор-новичок, вы будете (я конечно так и делала) открывать вашу страницу онлайн-банкинга каждое утро, чтобы посмотреть, каков ваш текущий баланс. Действительно лучше, чтобы вы забыли, что у вас есть 401k по крайней мере на шесть месяцев. Позвольте счету расти и накапливаться.

Далее, имейте в виду, что в Правилах IRS по досрочному снятию средств со счета предусмотрено, что все снятия средств с 401k в возрасте до 59 лет будут облагаться обычным налогом плюс дополнительным штрафом IRS в размере 10%.

Советы по сохранению денег:

Формируйте привычку. Привыкайте к тому, что вы — инвестор в план 401k и вы планируете ваше будущее. Формирование привычки инвестирования — это самый важный навык, который будет служить вам долгие годы.
Купить и держать. 401k — это не ваш сберегательный счёт; это ваш счёт планирования пенсионного обеспечения, вы получите наибольшую выгоду, если будете покупать и держать акции.
Проверяйте распределение активов не реже одного раза в год, при необходимости перебалансируйте свой портфель.
Не трогайте ваши деньги. Когда рынок падает и, соответственно стоимость вашего портфеля, не паникуйте и не продавайте свои инвестиции.

В заключении:

Начать инвестировать в план 401k не сложно. Просчитайте сколько вы можете позволить себе инвестировать сейчас, определитесь с фондами и оставьте ваши активы расти. В это сложно поверить сейчас, но когда я начала, то делала именно так. Сегодня у нас приличные сбережения, и наш план выйти на пенсию раньше становится реальностью. Вы тоже можете начать сегодня и выйти на пенсию миллионером!