Мои три ошибки плана 401к, и как вы можете их избежать

Posted by

Это был мой первый день работы кассиром в Wal-Mart. Я была очень рада и воодушевлена возможностью заработать, но для начала менеджер по персоналу попросил меня заполнить документы. «Вот, держите, поработайте, пожалуйста, с этим» – сказал он, протягивая мне огромную стопку бумаг.

Я помню, как смотрела на эти формуляры, не понимая, с чего начинать, и как это делать. Нужно было разобраться со множеством вопросов прямо на месте, немедленно. А я чувствовала себя растерянной, ошеломленной и совершенно неподготовленной к ответам на них.

Один из вопросов, по которому мне пришлось принимать решение – хочу ли я начать копить на пенсию, используя программу 401к.

В этой статье речь пойдет о трех основных ошибках, которые я совершила в плане 401к. Они стоили мне нескольких тысяч долларов недополученного дохода. Я расскажу, как вы можете их избежать.

 

Ошибка # 1: Отсутствие знаний о преимуществах программы 401к для пенсионного планирования

 

Я плохо говорила на английском, поэтому стеснялась что-то спрашивать и уточнять, читая документы о пенсионном плане 401к. Чтобы не показать свою слабость и не чувствовать себя глупо, я не задавала вопросов. Вместо этого, я предпочла не принимать участия в программе.

Я отказалась делать взносы. Тогда я не понимала и не осознавала последствия своего решения. Почему я не стала изучать информацию и не постаралась узнать больше? На это было две причины: во-первых, я боялась потерпеть неудачу, а, во-вторых, считала, что это не мое, не-женское дело.

Страх неудачи. Для меня принимать инвестиционные решения было тяжело и сложно. Я переживала, что потеряю все, если выберу неправильный инвестиционный фонд. Я боялась того, что скажет мой супруг и семья, если я ошибусь и потерплю неудачу.

Не мое дело. Я считала, что заботиться о финансах и нести ответственность за благополучное финансовое будущее должен мой муж, это не женское дело. Я думала, что я не в состоянии разобраться, понять и принять правильное решение относительно финансовых инвестиций. Сейчас я знаю – я была неправа!

Мне потребовалось много лет, чтобы выучиться и многое узнать. В рамках моей учебы я прошла несколько курсов по финансам, где я узнала о принципе «временной ценности денег». Насколько было бы разумнее, если бы я начала обучение раньше и задавала бы вопросы, чтобы получить больше информации.

Не позволяйте страху неудачи помешать вам узнавать больше. Знание – сила!

Извлеченный урок: Задавайте вопросы и получайте больше информации, прочтите Советы по инвестированию в 401к

 

Ошибка # 2: Потеря времени и потеря денег

 

Работать в Wal-Mart я начала в 2004 году, когда мне было 25 лет, конечно моя пенсия – это было последнее, о чем я задумывалась. Выход на пенсию представлялся совершенно далекой и нереальной вещью. Честно говоря, получая $8.75 в час, откладывать деньги казалось глупым, легкомысленным и ненужным решением. Я думала, что у меня еще очень много времени – ведь я так молода!

Подобные рассуждения сослужили мне плохую службу. Я упустила драгоценное время и потеряла деньги.

Заглядывая вперед, скажу, что я начала делать инвестиции в 2008 году, но до этого потеряла много денег – 302% возможной прибыли. Это $3860 долларов. И все из-за того, что я медлила! Я объясню как получилось, что было потеряна такая сумма из-за того, что я не начала делать вклады в 2004.

Сценарий: Начало инвестирования – 2004 год, размер взноса – 10% ежемесячной зарплаты. Время работы в Wal-Mart – 1 год. Цель – увеличение суммы на счету.

Расчеты:

  • Месячная заработная плата = $8.75/час x 40 часов x 4 недели = $1400 в месяц
  • Взнос в план 401к = $1400 x10% = $140 в месяц или $1680 в год
  • Срок работы в Wal-Mart 1 год, годовые начисления – 8%
  • Сумма на счету: $1680 собственных взносов + 8% начислений ($134.40) = $1814.40
  • Если не снимать деньги со счета в течение 14 лет, то сегодня было бы= $ 5540

Выводы: вложив в первый год $1680 в план 401к, сегодня я заработала бы 302% прибыли, и мои деньги утроились бы за 14 лет!

К сожалению, я не начала откладывать деньги на пенсию в 2004 году и упустила эту возможность. Вы можете спросить – а что же в долгосрочной перспективе? Сколько денег я бы заработала к 60 годам, начав с того первого года в Wal-Mart?

Вот ответ: 1680 долларов ежегодных отчислений за 34 года принесли бы мне 25274 долларов. То есть, я потеряла $23,594 дохода, не сделав вложения в 2004 году. Принцип временной ценности денег в действии!

 Извлеченный урок: Начинайте делать вклады в план 401к уже сегодня!

Если ваш работодатель предлагает спонсируемый компанией план (401к, 403b и другие) найдите время, чтобы разобраться и понять, какую сумму отчислений вы можете позволить себе делать. Затем, идите к менеджеру по персоналу и заполните необходимые формы. Пожалуйста, не медлите – это будет дорого вам стоить!

 

Ошибка # 3: Непонимание и неиспользование спонсируемых работодателем отчислений (employer matching)

 

Одной из больших ошибок, которую я совершила, было непонимание концепции «match» – спонсируемых работодателем выплат. Я не получила деньги, которые предлагал мой работодатель, бесплатно.

Что такое «401к match»? Это значит, что работодатель вносит деньги на ваш пенсионный счет 401к, при условии, что вы сами внесете определенную сумму. В каждом конкретном случае, работодатель может предлагать разные условия спонсируемых планов.

Наиболее распространенный вариант – компания добавит половину сумму от ваших взносов (50 % от ваших 6%). Если вы откладываете 6% вашей зарплаты ежегодно, то работодатель в качестве бонуса предложит вам дополнительные 3% free money в ваш 401к фонд. Посмотрим, как это работает?

Сценарий: Я работаю в Wal-Mart, получаю $8.75 в час, или $1400 в месяц, или $16800 в год.

  • Я отчисляю 10% зарплаты на 401к план, мой работодатель внесет еще 3% от моего взноса
  • Другими словами, работодатель добавляет $504 каждый год к моим сбережениям!
  • По истечении 5 лет сумма на счету составит:
  • Собственные взносы: $1,680 ежегодно x 5 лет, 8% годовых = $10,355
  • Взнос работодателя: $504 ежегодно x 5 лет, 8% годовых = $3,107

Извлеченный урок: Стремитесь получать максимум от плана 401к.

Подумайте о спонсируемых работодателем средствах – FREE money. «Match» имеет огромное значение для увеличения размера пенсионных накоплений с течением времени. Это решение окажет влияние на качество, уровень и образ жизни, которые вы будете иметь на пенсии.

 

Заключение:

Сегодня я знаю, что, согласно Отчету Бюро переписи за 2017,  план 401к предлагают только 14% всех работодателей в Америке (в большинстве своем, это крупные компании). Но более 60% сотрудников предпочитают не участвовать в спонсируемых компаниями пенсионных планах! (Источник: BLS.gov) Не совершайте этой ошибки!

Что касается меня, я начала делать пенсионные отчисления в 2008 году, и с тех пор я заработала и вложила сотни тысяч долларов, управляя моими счетами, и счетами моего супруга. Оглядываясь назад, могу сказать, что я благодарна за ошибки и полученные уроки.

Конечно, когда я учу финансовой грамотности и управлению личными финансами мою 13-летнюю дочь, я рассказываю ей о тех преимуществах, которые она получит, используя спонсируемую работодателем программу 401к . Она хочет начать работать следующим летом, и, если ей предложат план 401к, я буду счастлива, когда она начнет делать отчисления. Я знаю, что, начав рано, она избежит моих ошибок и обеспечит себе прекрасное будущее.

 

Общие примечания: Пожалуйста, обратите внимания, что все расчеты выполнены и использованы исключительно в информативных и иллюстрационных целях. Содержание статьи не несет фактических результатов, которые можно рассматривать как рекомендованные для конкретных инвестиционных стратегий. Вы несете ответственность за проверку информации, используемой при принятии инвестиционных решений. Вы обязаны понимать, что любые решения должны приниматься на основе информации, собранной исключительно для ваших собственных нужд и с учетом возможных рисков. Показатели прошлых периодов не являются показателями будущих результатов, и любые инвестиции подвержены колебаниям в зависимости от меняющихся условий рынка.

 

Copyright @ Logio Solutions LLC 2018. All rights reserved.

3 comments

Leave a Reply

Please log in using one of these methods to post your comment:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s